Добровольное медицинское страхование (ДМС)

Сегодня добровольное медицинское страхование (ДМС) значительно чаще используется работодателями в сегменте малого бизнеса, чем в предыдущие годы. Оформление полиса ДМС на сотрудников теперь считается целесообразным шагом на пути повышения престижа компании.

Каждый владелец малого бизнеса задумывается о ДМС для своих кадров, если его волнует репутация надежного и стабильного работодателя. Высокая конкуренция среди компаний коллективного страхования дополнительных медицинских рисков обеспечивает вполне доступные расценки для предпринимателей на ДМС сотрудников.

О корпоративных программах

Изначально добровольное медицинское страхование не позиционируется как именно корпоративная программа защиты рисков здоровья. Получить полис ДМС может каждый рядовой гражданин, пожелавший пользоваться большим объемом медицинской помощи и профилактических услуг, нежели предусмотрено стандартным полисом ОМС. Который, к слову, есть сегодня у каждого, даже безработного, гражданина государства. Купив пакет услуг по выбранной программе добровольного страхования, каждый рядовой житель страны получает расширенный спектр обслуживания в муниципальных и коммерческих учреждениях здравоохранения.

Корпоративная программа ДМС сотрудников отличается от частного добровольного страхования граждан лишь тем, что за коммерческие медицинские услуги для кадров платит работодатель. Если сотруднику требуется экстренная помощь, глубокая диагностика на предмет патологий, терапевтическая стоматология или услуги массажного кабинета, то полис ДМС становится для него лучшим мотиватором на работу в компании.

Финальный список конкретных медицинских услуг в рамках страховых пакетов или тарифов определяется пожеланиями страхователя (работодателя в данном случае) и возможностями страховщика (компании, предоставляющей полис ДМС).

ДМС персонала: преимущества и недостатки

Оформлять добровольное медицинское страхование для своих сотрудников работодатель не обязан. Для совсем молодого бизнеса это довольно-таки обременительно по финансам. Но если предприятие уже достаточно окрепло в экономических показателях, о ДМС для штата стоит серьезно подумать.

Оформив договор добровольного медицинского страхования хотя бы на костяк коллектива, работодатель сразу чувствует отдачу от персонала. Новички, не прошедшие еще испытательного срока, начинают работать продуктивнее. А старые сотрудники начинают чувствовать естественную кадровую конкуренцию и тоже становятся гораздо активнее.
Кроме того, добровольное страхование работников в компании:

  • Формирует вам и предприятию имидж привлекательного работодателя;
  • Снижает фискальную ставку по налогу на прибыль;
  • Дисциплинирует работников в отношении сроков больничных и их подлинности;
  • Снижает степень ответственности работодателя в аспекте профилактики профессиональных заболеваний и рисков производственных травм;
  • Позволяет претендовать на федеральные и региональные субсидии.

Недостатком ДМС для персонала можно считать затратность программы, трудность ее выбора и долгие сроки договоров со страховыми компаниями. Чем лучше и полнее пакет медицинских услуг, тем дороже стоит полис ДМС на каждого работника. Также полисы ДМС частично отобьются по налоговым послаблениям.

Фискальная скидка предоставляется только в том случае, если договор добровольного медицинского страхования заключен не менее, чем на 12 мес. Такое происходит редко, но иногда возможны злоупотребления отдельных сотрудников возможностями страховки. Это достаточно быстро становится очевидным страхователю, поэтому считается условным недостатком корпоративного полиса ДМС.

Как выбрать программу для своих сотрудников

Для начала нужно определиться в бухгалтерии с той суммой, которую предприятие готово потратить на ДМС штата. Потом руководителю компании придется лично ознакомиться с тарифными и пакетными предложениями по программам страхования от надежных компаний — лидеров рынка страховых услуг медицинского профиля.

Следует активно звонить на горячие линии страховщиков, чтобы уточнять детали сотрудничества, пользоваться предварительными онлайн-заявками на ДМС, искать предложения через агрегаторы услуг медицинского страхования в сети. Не следует соглашаться на период сотрудничества со страховщиком свыше 12 мес., если это ваш первый партнер в вопросе ДМС для сотрудников. Обратите внимание на страхователей по программам корпоративного ДМС, с которыми работают ваши ближайшие конкуренты.

Старайтесь выбирать наиболее пластичных партнеров в сфере корпоративного добровольного страхования персонала. Хорошо, когда в полис ДМС можно добавить необходимые услуги и исключить навязанные. Бывают программы страхования типа конструктор: страхователь сам выбирает необходимые опции в рамках своих финансовых возможностей.

Здесь нужно руководствоваться соображениями о профессиональной специфике, половой принадлежности коллектива и пожеланиях самих трудящихся. Хорошо, если договор между страховщиком и страхователем имеет обратную силу. Так его в любой момент можно расторгнуть и произвести перерасчет стоимости услуг, переоценить качество услуг в рамках оплаченной программы ДМС.

ДМС как мотивационный рычаг в компании

Использовать договор ДМС в качестве мотивационного инструмента очень удобно. Это, пожалуй, базовое преимущество ДМС. Социально благоприятный имидж компании — дело не менее важное, но уступающее по приоритетности мотивирующей ценности ДМС.

Внедрение программы ДМС на предприятие не обязательно производить в массовой реализации каждому сотруднику, который у работает в компании. Достаточно использовать добровольное страхование как форму поощрения ценных сотрудников, чтобы простимулировать и остальной персонал к достижению коммерческой цели предприятия. Некоторые работодателя вводят ДМС как преимущество для давних сотрудников, проработавших в компании несколько лет (от 3-х, например), тем самым стимулируя кадровый состав на стабильную, продуктивную и продолжительную работу в компании.

В корпоративном аспекте ДМС правильнее было бы называть не добровольным, а дополнительным медицинским страхованием. Его мотивирующая сила тем сильнее, чем меньше тратит сам сотрудник на программу ДМС. Не менее важен и список страховых возможностей полиса. Если персонал ничего не платит за ДМС из собственной зарплаты и имеет достаточно хорошую базу медицинского сервиса, ДМС может считаться увесистым бонусом от нанимателя. Который, к слову, может рассчитывать на федеральные субсидии и претендовать на звание лучшего работодателя.

ДМС — отличный инструмент для формирования сильного и стабильного коллектива на многолетнюю перспективу.

Целесообразность ДМС в сегменте малого бизнеса

Если коммерческое предприятие еще делает свои первые рыночные шаги, о ДМС ему задумываться не приходится. Масса прочей административной документации, договоров и справок надолго отвлекут начинающего предпринимателя от ДМС для сотрудников.

Целесообразность добровольного (дополнительного) страхования персонала станет очевидной чуть позже, когда возникнет потребность в стабильном непроточном штате. Не менее важна для ДМС работников и платежеспособность предприятия. Поэтому думать о программах улучшения социального пакета кадров рано, если компания еще не вышла на стабильную окупаемость.

Тем не менее, крупной корпорацией быть совсем не обязательно, чтобы обеспечивать своим штатным единицам достойный соцпакет и хорошую программу медицинского страхования по полису ДМС. Многие страховщики готовы предложить сегодня выгодные программы ДМС на самый скромный бюджет малых компаний. Поэтому знать о тех возможностях, которые дает программа корпоративного ДМС, должен каждый начинающий предприниматель. Купить несколько полисов на малый по численности штат по силам почти каждому руководителю.

Благодарность персонала и стабильность его состава многократно окупят эти вложения. Если есть возможность и хочется иметь постоянный сильный коллектив, лучше оформить договор ДМС для сотрудников.
В базовом пакете он позволит вашим работникам:

  • Пользоваться услугами платной скорой помощи;
  • Лечиться и консультироваться бесплатно в коммерческих медцентрах;
  • Не платить за дорогостоящие диагностические процедуры;
  • Лечить (протезировать по дополнительным условиям договора) зубы бесплатно;
  • Получать скидку на лекарственные препараты в партнерской сети аптек страховщика;
  • Посещать массажные кабинеты и физиотерапевтические процедуры бесплатно;
  • Проходить плановые медосмотры качественно, в аккредитованных клиниках города;
  • Требовать медицинской помощи и получать ее в любой момент, когда это требуется;
  • Бесплатно пользоваться услугами клинических лабораторий, рентгенкабинетов.
  • Получить более высокое качество на обслуживание в медицинских учреждениях и более высокий сервис

Качество медицинского обслуживания граждан по полису ОМС нельзя считать хорошим. Местами оно едва дотягивает до удовлетворительного. А купить полис ДМС рядовой гражданин не может — нам еще далеко до европейского уровня жизни граждан. Поэтому качественная медицина от работодателя — это часто решающий аспект в выборе места работы.

Даже если при этом соискателю предложена зарплата чуть ниже среднерыночной. Рынок страхования стремительно развивается, что позволяет почти каждому малому бизнесу найти свою программу медицинского сервиса по ДМС, максимально отвечающую требованиям и пожеланиям сотрудников компаний.
ДМС 2