Кредитование ИП

Кредитование ИП. В данной статье мы рассмотрим разные виды и возможности кредитования индивидуальных предпринимателей. При этом для формы бизнеса ИП все же рекомендовано пользоваться личными накоплениями или брать кредит в банке (организация, имеющая банковскую лицензию). Проверить информацию о конкретной организации можно на официальном сайте Центрального Банка РФ)

Некоторые потенциальные предприниматели несколько лет собирают деньги на открытие бизнеса, а некоторые пользуются кредитами. Любое предприятие требует финансовых вложений не только на начальном этапе, но и в процессе развития. Потому большинство индивидуальных предпринимателей (ИП) не обходятся собственными сбережениями.
Кредитование ИП

Возможностей получения финансовой помощи немало. Конечно, удобнее пользоваться собственными денежными накоплениями или занимать у родственников или соседей под расписку, так как в этом случае гораздо проще возвращать деньги. Нередко ИП, получив отказ в банке, обращаются за помощью к кредитным брокерам, и действительно быстро её получают, при этом брать кредит все таки лучше в Банке. Оформить кредит ИП может как частное лицо, также как и юридическое.

Классический вариант

Нехватка свободных средств бывает разной. Она зависит и от размера бизнеса. Если компания невелика, и деньги нужны на небольшие текущие расходы, то есть смысл открыть бизнес-кредитку либо кредитную линию. Принцип работы продуктов схож, разнятся суммы и ставки.

Для бизнеса с сезонными разрывами в финансовых потоках подойдёт овердрафт, прикреплённый к расчётному счёту. Он позволяет при нехватке собственных денег оперативно и относительно недорого получить заёмные средства. Заключать дополнительное кредитное соглашение не нужно.

Классический потребкредит для ИП открывает немало приятных перспектив. Если не предоставлять кредитору никакого обеспечения, то заёмная сумма будет небольшой. Заём посолиднее возможно получить, прибегнув к поручительству третьих лиц либо предоставив ценное имущество.

Удобно, что возвращать одолженное можно в течение 2-5 лет. Годовая ставка вполне приемлема —19-35%. Оформляя подобный кредит на малый бизнес, можно не указывать в анкете соискателя настоящую цель получения. Предпочтительнее стандартная формулировка «на потребительские нужды», иначе велика вероятность получения отказа от банка. Такое решение будет связано с тем, что для банковских структур кредитование бизнеса рисковое.

Наличный экспресс-кредит

ИП, особенно начинающему, непросто доказать документально прибыльность бизнеса. В такой ситуации можно воспользоваться экспресс-кредитованием для физлиц. Огромный плюс — скорость оформления сделки, на это уйдет час-полтора. Из документов понадобится гражданский паспорт и документ, удостоверяющий личность (права водителя, загранпаспорт и т.д.).

За простоту получения займа для малого бизнеса придётся изрядно переплачивать. При экспресс-кредитовании величина процентной ставки — около 49% годовых. Ещё один недостаток: максимально возможно получить 50 000-70 000 рублей. Хотя для развития бизнеса сумма небольшая, но иногда и без таковой непросто обойтись.

Кредиты на пополнение оборотных средств

Ещё один вариант — целевой бизнес-кредит для пополнения оборотных средств. Он уместен для разовых покрытий недостающих сумм, если деньги нужны большие. Понадобится предоставить залог. Это могут быть товары, находящиеся на складе.

Целевая направленность займа при достоинствах предложения одновременно подразумевает и контроль со стороны банка. Кредитор будет следить за расходованием средств и наличием на складе товаров/сырья. Их количества должно быть достаточно для гарантии возвратности займа.

Займы на развитие и расширение бизнеса

Немало вопросов вызывает необходимость покупки (аренды) офиса или производственного здания. Для этих целей кредит малому бизнесу может выглядеть как бизнес-ипотека либо инвестиционный заём. Эти варианты отличны не только названием, но и процентными ставками, обеспечением возвратности средств, временем заимствования. Ипотека может погашаться 4-5 лет, а инвестиционные займы для малого и среднего бизнеса выдаются на 7 лет максимум.

Отдельный вопрос — приобретение оборудования и транспорта. У бизнесмена есть выбор, зависящий от объёма закупки, наличия начального взноса и прочих факторов. Например, классические варианты приобретения инвентаря и транспорта — банковские бизнес-займы и лизинг.

Кредиторы хедж-фондов

Хедж-фонды одалживают деньги для высокорискованных сфер предпринимательства. Размеры займов ограничивает качество бизнес-плана, представленного соискателем. Определённый уровень осмотрительности проявляют и такие кредитодатели, но работа с ними отлична большей гибкостью, чем с «классическими» кредиторами.

Предложения хороши из-за быстрого доступа к заёмным деньгам. За скорость оформления сделок заёмщик платит высокой стоимостью кредитов, и штрафными санкциями — при желании погасить задолженность досрочно. Некоторые хедж-фонды предоставляют займы не только для прироста собственных средств, а и для получения информации о кредитуемом бизнесе.

Р2Р-кредиты

В роли частного кредитодателя может выступить кто угодно, даже член семьи. От взаимоотношений с кредитором зависят условия одалживания средств. Если частное заимствование переходит в виртуальные отношения, то о вариациях речь не ведётся. Это платное и срочное заимствование.

Нередко на сайтах таких кредитодателей есть собственная служба, которая проверяет заёмщиков. Это может делать сам кредитор. На некоторых площадках так и происходит. Но таким способом крупную сумму не занять.

Как получить одобрение на кредит?

Если вы ничего не понимаете в кредитовании, то обратитесь к посреднику или начните знакомиться с новыми для вас понятиями. Услуги посредников стоят недёшево, а у бизнеса, которому требуются дополнительные финансовые вливания, каждый рубль на счету. Придётся самостоятельно, пусть даже поверхностно, ознакомиться с процедурой бизнес-кредитования. Хорошо бы посетить какой-либо банк, чтобы под видом потенциального заемщика расспросить банковского работника о тонкостях предлагаемых малому бизнесу программ.

Создавайте кредитную историю

При рассмотрении заявки кредитодатель заглянет в личные кредитные истории руководителей предприятия-соискателя. Но большее значение отводится собственной финансовой репутации предприятия. Потому о формировании положительных записей следует побеспокоиться до того, как возникнет необходимость в привлечении банковских средств.

Начните с расчётов по кредитам с поставщиками, откройте небольшую кредитную линию (возможно, она будет залоговой). Все вместе, даже в небольших суммах, платежи будут переданы в Бюро кредитных историй и окажут позитивное влияние на формирование кредитного досье.

  • Привлекайте помощников

Если вы знаете, что предстоит скорое обращение в банк за заёмными деньгами, а времени для нарабатывания положительного досье заёмщика нет, да и с залогом есть затруднения, то начинайте искать поручителя. Банковские структуры в этой роли предпочитают видеть юридических лиц, имеющих положительную кредитную репутацию и длительный срок существования.

Если компания-соискатель невелика и сумма требуется относительно небольшая, то можно привлечь физическое лицо. Но его доход должен быть немаленьким. Не стоит забывать о том, что индивидуальный предприниматель в случае невыплаты кредита рискует своим имуществом, даже если перестаёт иметь статус ИП. При участии в сделке поручителя, когда взыскание задолженности с ИП невозможно, обязательства по выплате долга лягут на поручителя.

  • Максимально подстрахуйтесь

У потребительского и бизнес-кредитования имеется общая черта. Чем больше претендент предоставляет документов, тем лояльнее кредитор к нему отнесётся. И дело не только в уровне доходов либо степени обеспеченности займа.

Банк увидит готовность заёмщика сделать всё возможное, чтобы добиться расположения, вплоть до готовности поделиться сведениями о доходах, семейном положении, бухгалтерскими отчётами и прочей информацией. Искреннему предпринимателю деньги на малый бизнес обязательно предоставят.

  • Стройте планы

Сколь бы гениальной не была идея или обширны планы, кредитор поверит лишь конкретным цифрам. Увлечённый рассказ о том, как популярно станет ваше изобретение либо насколько быстро будет расширяться малый бизнес, едва ли заинтересует кредитный комитет. Но ему будет интересен бизнес-план, где рассказ представлен в конкретных цифрах, отображающих перспективное будущее.

Готовя документы с подтверждением платежеспособности, продумайте два плана по погашению займа. Кредитный комитет может найти в бумагах несоответствие, потому, чтобы не приходилось тратить время на создание нового плана, взамен отвергнутого тут же предоставьте новый план.

Нацеливаясь на позитивный итог, следует помнить о том, что только на первый взгляд кредитные программы для малого бизнеса схожи. На поверку они оказываются совершенно разными, некоторые из них по условиям вовсе неприемлемы. Стараясь афишировать готовность удовлетворить запросы потенциальных клиентов, каждое финучреждение сосредотачивается на каком-либо более узком сегменте. Конечно, это не касается организаций-гигантов в сфере кредитования. При желании обратиться за займом в банк поменьше сначала внимательно изучите отзывы о нём.

Каждое финучреждение выставляет свои требования к заключению кредитных сделок. Есть банки, выдающие крупные суммы взаймы ИП, обращающимся за ними как физическое лицо. А есть кредитодатели, которые соглашаются на предоставление займа, только если индивидуальный предприниматель участвует в кредитном договоре в виде юрлица. Перед тем, как обращаться за кредитом, следует ознакомиться с требованиями выбранной финорганизации.

Если соискатель не соответствует каким-либо условиям, то не нужно подавать заявку. Лучше поискать ещё. Нередко небольшие банки относятся к претендентам лояльнее крупных учреждений. В свою очередь, гиганты банковского кредитования могут предлагать специальные программы с лояльными процентными ставками. И тогда идеальная кредитная история и стабильный доход значительно увеличат шансы на получение займа.